LANZAMIENTO DE LA BANCA DE OPORTUNIDADES
Noviembre 21 de 2006 (Bogotá - Cundinamarca)

Compatriotas:

Quiero agradecerles inmensamente a todos, este esfuerzo. Permítanme recapitular algunas ideas básicas: ¿cuál es el origen del Banco de Oportunidades?

En nuestro primer Gobierno hicimos un gran esfuerzo en materia de microcrédito. En Colombia la cartera de microcrédito pasó de 736 mil millones (de pesos) a más de tres billones (de pesos). ¿Pero, qué percibíamos? Que mientras más microcrédito se colocaba, más microcrédito se reclamaba.

Al principio no aparecían casi personas a reclamarlo, posteriormente se desembolsaba un crédito, se entregaba un cheque, y aparecían 100 a reclamarlo, con razón.

Eso nos llevó a proponer una segunda etapa de revolución de microcrédito.

Uno de los partidos de nuestra coalición “Primero Colombia”, el Partido Conservador, propuso que fuera el Banco de los Pobres —una idea muy buena, que nos ayudó a inspirar mucho esta tesis-, los otros partidos de nuestra coalición la apoyaron, la enriquecieron, nos fueron dando sugerencias para mejorarla y llegamos a la conclusión que debe ser Banco de las Oportunidades para los colombianos que con tesón quieran salir adelante.

Es bien importante entender la razón del nombre, que no es un banco para decir: ‘pobrecitos, miren, vamos a ayudarle a este pobrecito’, sino, vamos a darle oportunidad a estos colombianos aguerridos, que quieren salir adelante. Esa es la razón.

¿Qué es la Banca de Oportunidades? No es un banco. ¿Por qué no es un banco? Porque si nosotros nos ponemos a crear un nuevo banco, tendríamos un cubrimiento muy pequeño, pensamos que para poder llegarle a mayor cantidad de colombianos, en lugar de crear un banco, debemos comprometer —en red de colocación de crédito popular- a todas las entidades del sector financiero de Colombia: privadas, públicas, cooperativas, ONG’s, etcétera.

El Banco del Café tenía 280 oficinas, parecía muy grande, a la hora de la verdad en cobertura es pequeño. El Banco Agrario tiene 726 y ahora va a crecer mucho con los Corresponsales No Bancarios (CNB). Entonces, esto explica un segundo punto: en lugar de un nuevo banco, unas redes de colocación de crédito popular que comprometa a todas las entidades.

Hablemos: ¿quiénes son todas las entidades y quienes son los colombianos llamados a beneficiarse?

Las entidades: los bancos privados y públicos, las cooperativas, las cajas de compensación, las ONG’s, entidades para prestar.

Pero estos créditos necesitan, también, quien seleccione, quien capacite, quien acompañe, quien garantice.

¿Quién seleccione? Para seleccionar, tienen que intervenir entidades como Acción Social de la Presidencia y todas las que puedan ayudarnos en la selección de colombianos para ser beneficiarios de estos créditos. —Acción Social de la Presidencia la menciono a manera de ejemplo-.

¿Quién capacite? Esta primera capacitación la ha hecho básicamente el SENA, nuestra gratitud. Tiene que cumplir una tarea formidable, de capacitación rápida, para que los colombianos reciban estos créditos en todo el país. El SENA es guía, pero no la única. Todas las entidades que nos puedan ayudar en capacitación, ¡magnífico, bienvenidas!

Está quien seleccionó y quien capacite, pero el banco dice: yo necesito que si va a venir un microempresario a quien nunca le he prestado, que alguien me lo presente. Entonces por eso es muy importante que quien capacite acompañe a la persona a acudir al banco. Si el SENA capacitó, el SENA los acompaña a acudir al banco. Si los capacitó una caja de compensación y esa caja no les puede prestar, los acompaña a acudir al banco.

Y banco dice: ‘bien, me gusta la compañía, lo presentó el SENA o lo presentó tal caja de compensación o el Minuto de Dios, vino bien acompañado’. Eso abre puertas. Una buena compañía abre puertas.

Esa compañía que presenta la persona al banco, no va a ser fiador, da una garantía por el hecho de que es una entidad seria que acompaña, pero no firma por él. Además, esa entidad —sigamos con nuestro ejemplo del SENA o del Minuto de Dios- le dice al banco: ‘voy a acompañar a esta persona mientras le deba al banco’ y eso le da tranquilidad al banco.

El gerente del Banco Agrario, José Fernando Bautista, sabe que Marlene (una de las primeras beneficiarias de la Banca de Oportunidades) va a tener la compañía del SENA mientras doña Marleny le deba. Así el SENA no firme como fiador de doña Marleny, la circunstancia de que le haga esa compañía, de que el SENA le de ese acompañamiento, le da esa autoridad al banco.

Hasta ahora hemos visto quien selecciona, quien capacita, quien presenta ante el banco, quien acompaña mientras se deba.

Hemos procurado que a las personas no se les exija fiador personal, que a las mujeres cabeza de familia no se les exija fiador personal, pero hay una serie de créditos que necesitan fianza, garantía, ¿quién la va dar?: el Fondo Nacional de Garantías. —Muchos de los créditos de hoy, están avalados por el Fondo Nacional de Garantías-.

Y nos pueden ayudar también los Fondos Departamentales de Garantías. A mi me correspondió, como gobernador de Antioquia en el año 96, crear el Fondo de Garantías de Antioquia, que va muy bien. Además el Ministerio de Comercio, en este Gobierno, ha vinculado a muchos departamentos y municipios a aportar para garantías.

Empecemos a resolver problemas hoy. Carlos Moya, quien dirige el Banco de Oportunidades y Juan Carlos Durán, director del Fondo de Garantías: de los 120 mil millones (de pesos) que tenemos para el año entrante, rogaría que le den prelación a hacerle aportes al Fondo de Garantías si el Fondo de Garantías llegare a necesitarlos, para que no se agote el espacio del Fondo de Garantías para dar garantías.

Ahora hablemos también del sector cooperativo. Las cooperativas estaban muy quebradas, se han recuperado. Megabanco se recuperó, se vendió bien vendido, el Estado recuperó dinero y las cooperativas van a recuperar 80, 100 millones (de pesos), eso va a revivir a Coopdesarrollo y eso los compromete a ustedes a vincular a 800 mil personas en el proceso. Para eso ya van a tener 80, 100 mil millones (de pesos) que hemos recuperado al recuperar a Megabanco y al recuperar a Coopdesarrollo. Creo que es un gran paso.

¿Quiénes se deben beneficiar de la Banca de Oportunidades? Los colombianos —los he dividido aquí en dos categorías- más vulnerables socialmente y aquellos que por muchas razones no tienen acceso al crédito.

Citemos dos ejemplos. El más vulnerable socialmente: Familias en Acción, estrato 1, 2 y familias desplazadas, deben ser beneficiarios de estos programas.

Citemos ejemplos del segundo grupo, colombianos que no han tenido acceso al crédito, que no lo tienen fácilmente: un egresado universitario, un egresado del SENA. Va a un banco y le dicen: ‘usted está muy joven, no tiene experiencia, no le podemos prestar’. Hacia allá debemos hacer un gran esfuerzo para ayudarles con crédito.

Por supuesto, debe haber mucho destino en el crédito para la pequeña empresa, el crédito para la vivienda, etcétera.

Viene allí otra pregunta: el costo. Como lo dije al inicio, no podemos empezar con un costo barato, como quisiéramos. Esto ha tenido una consultoría en cabeza de Beatriz Marulanda (consultora), he discutido mucho con ella, es muy tesa, muy capaz y me ha dado muy buenas razones para entender que antes que ofrecer unas tasas de interés muy atractivas, que nos podrían dar unos aplausos iniciales, pero que harían que esto no fuera sostenible, lo importante es empezar esto con mucha solidez.

Esto nos obligó a tomar decisiones como la de aceptarle a la consultora, aceptarle sugerencias de las entidades que conocen el tema, que manejan microcrédito, de que era necesario un decreto para certificar de manera diferente la usura. Eso pude, en principio, encarecer algo estas tasas. Pero también nos aceptaron otro punto: que simultáneamente con ello se desmontan el 7.5 por ciento que se cobra a los microempresarios.

Habrá un efecto combinado, no creo que se rebajen las tasas inicialmente, pero si el país sigue por buen camino económico y ustedes pagan cumplidamente, las tasas se tienen que ir rebajando. De pronto a una persona le cuesta más el primer crédito, pero paga cumplidamente y le cuesta menos el segundo.

Hay un elemento que no quiero ignorar hoy: queremos trabajar con redes sociales, con grupos sociales, no con individuos. Trabajar con la Red Social de Familias en Acción, con redes sociales de desplazados, con redes sociales de egresados del SENA. Cuando se trabaja con redes socales, cada uno de los integrantes de la red se constituye en un auditor de los otros integrantes, en un fiscal, en supervisor. Cada uno está vigilando al compañero para que el compañero pague cumplidamente.
Además de este lanzamiento, Carlos: ¿cuántos créditos se desembolsan hoy, en esta primera entrega? ¿Cómo los tienen discriminados?

Carlos Moya, director Bando de las Oportunidades: Solamente hemos entregado 10 cheques por fuera de Familias en Acción para tener una muestra representativa de toda la gama de entidades que conforman la red de la Banca de Oportunidades.

Presidente de la República: ¿Los 1.400 van a recibir el cheque hoy?

Director Bando de las Oportunidades: Van a recibir el desembolso y otros van a recibir el cheque físico. A otros se les abona en su cuenta.

Presidente de la República: Entonces, las 1.400 familias reciben hoy la plata en efectivo o el cheque o se la abonan en la cuenta.

¿Qué lanzamiento sigue? Yo me comprometí a hacer otro lanzamiento con Familias en Acción en Cali.

Luis Alfonso Hoyos, consejero para la Acción Social: Esta sólo con Familias en Acción y desplazados, también con equipo del SENA y estudiantes. Vamos ahora para Medellín, Sincelejo, Barranquilla y tenemos otras dos ciudades más. Cúcuta obviamente y Buenaventura, también estamos ya trabajando con Cartagena.

Presidente de la República: Asumí unos compromisos, que el banco también surgiera rápidamente en Montería con mototaxistas y con discapacitados y me parece que estamos en urgencia de hacer un lanzamiento para artesanos en Nariño. Eso lo debemos hacer.

La meta es muy exigente: cinco millones de microcréditos, todos los municipios del país con cobertura de entidades financieras.

Bueno, esto tiene no solamente servicio del crédito. ¿Quién nos explica de las autoridades financieras que conocen el tema, para qué sirven estas tarjetas que hoy se entregaron?, porque el servicio no va a ser solamente el crédito, eso va a traer otros servicio.

José Fernando Bautista, Presidente Banco Agrario: Todos los corresponsales, de todos los bancos del país, del Banco Agrario y los demás bancos privados, le permite a un ciudadano acceder al sistema financiero, hacer consultas de saldos, depositar en su cuenta dinero en efectivo, retirar dinero en efectivo, hacer giros a otras ciudades e inclusive a otros países en el exterior, recibir giros. Es la bancarización completa a través del instrumento electrónico que es la tarjeta débito, sin costo.

Presidente de la República: Quiero darles una buena noticia, la reforma tributaria que avanza en el Congreso, ya los ponentes y el Ministro (de Hacienda, Alberto Carrasquilla) han tomado dos decisiones —vamos a ver finalmente qué se aprueba-: a las cuentas de ahorro, por cada persona, por un tope de movimientos hasta de 7 millones de pesos al mes, no se les va a cobrar el 4 x 1000.

Eso va a ayudar mucho para que los compatriotas de los sectores pobres y vulnerables le pierdan el temor a los bancos. Abren su cuenta, allí manejan la tarjeta y en todos los movimientos, hasta un tope de 7 millones de pesos al mes, no se les cobra el 4 x 1000.

¿Cuándo va a entrar el Fondo del Ahorro al tema, Hernando Carvallo?

Hernando Carvallo, presidente del Fondo Nacional del Ahorro: Nosotros estamos esperando que termine el tercer debate en el Senado de la República del proyecto de ley que permite la vinculación, a través de ahorro voluntario, al Fondo Nacional de Ahorro.

Mientras tanto, hemos venido conversando con Acción Social, con Dansocial, con el SENA —ya nos sentamos con la Secretaria General del SENA-, hemos venido en conversaciones ya con el Banco Agrario y aspiramos, a finales de enero, comenzar en el departamento de Norte de Santander un compromiso en la ciudad de Cúcuta, en Turbo y en el departamento del Valle del Cauca en la ciudad de Buenaventura. Esto va a ser hacia mediados del mes de enero, Presidente, cuando ya operativamente estemos listos.

Presidente de la República: ¿Qué van a hacer ustedes?

Presidente del FNA: Básicamente, lo que nosotros queremos es generar cultura de ahorro y buenos hábitos, hábito de pago y lo que esperamos es, comenzar a través de estas asociaciones, asociaciones de vendedores de chance, asociaciones de lustrabotas…

Presidente de la República: No les vuelva a decir vendedores de chance, dígales: promotores de fortuna.

Presidente del FNA: Con estas asociaciones aspiramos a que hagan un ahorro voluntario de manera semanal. Estas personas, normalmente tienen ingresos diarios y pueden hacer ahorros de manera semanal y vamos a utilizar toda la red. Ya estamos también en convenios, a parte del Banco Agrario, con otros bancos que nos han dicho que van a colocar estas sucursales no bancarias para que puedan ser utilizadas por nuestros afiliados.

Presidente de la República: Podemos resumir así el cambio que se introduce en el Fondo del Ahorro.

Primero, el Fondo del Ahorro creará la posibilidad de que personas que no sean funcionarios públicos —que son sus habituales ahorradores-, sino cualquier colombiano, pueda abrir en el Fondo del Ahorro una cuenta de ahorro.

Segundo, cuando lleve algo ahorrado le van a prestar. El Fondo del Ahorro no se va a detener a mirar cuánto ahorro, sino el hábito de ahorro. Más importante que ahorre 20 mil (pesos) a la semana, es que no falle ahorrando algo a la semana. Aquí queremos estimular más el hábito del ahorro, que la cuantía del ahorro. Porque eso nos va a indicar que la persona habituada a ahorrar, también es cumplida para pagar.

Entonces los créditos van a tener flexibilidad, en cuanto a las cuotas de pago. La novedad que se va a introducir es, que la persona sea cumplida, no importa cuánto abone.

En esto la mejor norma es: si yo debo hoy 100 mil pesos y tengo que ir a llevarlos y no tengo la plata, de todas maneras ir a dar la cara y decirles no pude traerles 100 mil (pesos), aquí les traigo 80 mil (pesos), denme una correderita de tiempo para traerle los otros 20 mil (pesos). Estimular el hábito de ahorro y el cumplimiento en los pagos. Más importante que la cuantía, el hábito.

Presidente del FNA: De la misma manera que esta persona va a ahorrar semanalmente, aspiramos a otorgar los créditos para compra de vivienda y que estos pagos también sean hechos semanalmente, en cualquier sucursal no bancaria o en cualquier banco con el que nosotros tengamos convenio.

En este momento tenemos convenios con 7 bancos. Estamos ya preparando la fuerza de ventas, todo va a manejarse a través de teléfonos celulares y a través de agendas digitales con conexiones wireless para que podamos estar vinculando a estas personas.

De manera que nosotros aspiramos en el mes de enero a comenzar, en este momento estamos preparando toda la parte operativa y las diferentes ciudades donde vamos a estar presentes.

Presidente de la República: José Fernando (Bautista), ¿el Banco Agrario puede introducir flexibilidades para pagos?, esto es, que la gente no tenga que hacer abonos cada mes, sino que si pueden hacer abonos pequeños cada semana, lo hagan.

Presidente del FNA: Presidente yo termino diciéndole que en el año 2006 hemos tenido la vinculación de 86 mil trabajadores del sector privado —porque el Fondo Nacional de Ahorro a pesar de que tenía la posibilidad de vincular personas del sector privado, no lo había hecho-, nosotros encontramos 10 mil, en este momento hay 111 mil afiliados.

Presidente del Banco Agrario: Si, hoy el Banco puede recibir pagos quincenales, semanales y mensuales. Y estamos adquiriendo el mismo software que usa para microcréditos el Banco de la Mujer, que es una entidad muy organizada, para poder recibir pagos diarios.

Presidente de la República: Hago votos porque cumplamos las metas.

¿Carlos Moya, usted puede presentarle al país un informe periódico del avance de la meta hacía los 5 millones de créditos?

Director de la Banca de las Oportunidades: Sí Presidente.

Presidente de la República: Yo creo Alicia (Arango, secretaria privada de la Presidencia de la República) y Jorge Mario (Eastman, asesor de la Presidencia de la República) que es muy importante estar comunicando el avance periódico del cumplimiento de esas metas.

¿Qué queremos nosotros?: una Colombia sin odio de clase, una Colombia sin exclusiones, una Colombia que supere la pobreza, que construya equidad. Pidamos a Dios que esto que empieza hoy sea un aporte a ese propósito.

A todos muchas gracias.