INTERVENCIÓN
ANTE LA RUEDA DE SOLUCIONES FINANCIERAS
Noviembre 22 de
2006 (Bogotá - Cundinamarca)
Compatriotas:
Me es muy grato regresar hoy
a la Cámara de Comercio
a darle continuidad a este programa, al que le hemos
puesto todo el corazón y para el cual hemos tenido
las mejores compañías, como es la compañía
de la Cámara de Comercio de Bogotá.
No faltan problemitas. Cuando
salí de la Presidencia,
tuve una noticia de Nariño y acaba de llegar aquí la
preocupante noticia de que han revisado con mucha preocupación
el nivel de alarma del Volcán Galeras, en este
momento está reunido el Comité de Emergencias,
para allá está saliendo el Ministro del
Interior (Carlos Holguín) y hay mucha preocupación
porque el nivel de alarma es bastante alta. Pidamos a
Dios que esto se pueda superar.
Este programa ha sido muy importante. ¿Cuál
es la razón de este programa? Nosotros necesitamos
que esta economía crezca al seis por ciento, no
como un fin en si mismo, sino como un medio que nos ayude
a superar pobreza.
Hace cuatro años la pobreza estaba en el 60 (por
ciento), el año pasado en el 51 (por ciento) y
aspiramos que el 20 de julio de 2010, la pobreza no supere
el 35 por ciento.
En el Plan Nacional de Desarrollo
que actualmente discute el Consejo Nacional de Planeación, la meta es
del 39 (por ciento). Tenemos que hacer todo el esfuerzo
para lograr que se situé entre el 35 y el 39 (por
ciento) en 2010, a fin de que aquellos gobiernos y gobernantes
que nos sucedan, puedan llevarla a no más del
15 por ciento para el 7 de agosto de 2019, fecha objetivo
de la visión de largo plazo de nuestra Patria.
Financiar a la mediana y a la
pequeña empresa
es un camino de prosperidad, es un camino de oportunidades,
es un camino para construir la Nación de nuestros
sueños, una Nación sin exclusiones, una
Nación sin odio de clases, una Nación fraterna.
Ha sido muy difícil el proceso, mucho temor en
los bancos, mucho temor en los pequeños empresarios,
mucha crítica al sector financiero, pero veo que
esta persistencia no ha sido inútil porque todos
los días encontramos más soluciones. Pienso
que el ambiente era mucho más tenso, más
confrontacional cuando empezamos, pero que la tenacidad,
la constancia que vence –como dice por allá un
viejo adagio del idioma- aquello que la dicha no alcanza,
han venido superando esta confrontación y hoy
hay más y mejores caminos de entendimiento.
Gustavo (Ardila, presidente de
Bancoldex) y Ricardo (Lozano, director de Mipymes del
Ministerio de Comercio,
Industria y Turismo), cuéntenme una cosa, ¿cómo
pudiera vincularse este programa a la Banca de Oportunidades
que lanzamos ayer en el Tunal de Bogotá?
Gustavo Ardila,
presidente de Bancoldex: De los problemas que se han identificado,
a veces la inadecuada infraestructura
que tienen los proyectos cuando se presentan los intermediarios
financieros, una alternativa es perfectamente incorporar
o vincular a este programa al SENA, con el propósito
de que ellos nos colaboren con la formación que
requieren de pronto algunos de los empresarios que han
tenido dificultades por esa razón.
Por su parte, igualmente, aquí las empresas,
desafortunadamente, que están más reportadas,
ya es un tema que supera, digamos es un obstáculo
que es casi insalvable Presidente, porque desafortunadamente
la legislación colombiana, específicamente
las normas que establece la Superintendencia Financiera,
le indica al intermediario financiero que en el evento
en que conceda un crédito a una empresa mal reportada…
Presidente
de la República: ¿En
que va la nueva ley de Habeas Data?
Presidente de
Bancoldex: Este
es de iniciativa parlamentaria, ya va en segundo debate,
pero eso de todas formas digamos,
no va a solucionar completamente el problema, porque
las normas de la Superintendencia y la táctica
financiera internacional establece que si una empresa
está mal calificada, dependiendo obviamente del
tiempo de la mora, debe aplicar una provisión
al intermediario financiero, entonces…
Presidente
de la República: ¿Qué alivio
trae la Ley de Habeas Data?
Presidente de
Bancoldex: Recorta
el tiempo que van a permanecer en las centrales de
información, que
eso ha sido una práctica básicamente de
acuerdos interbancarios, de cinco a tres años,
dependiendo obviamente del tipo de calificación.
Pero
la mayoría de los casos que hemos visto
acá, que no han podido tener acceso, es por una
inadecuada estructuración de los proyectos. Yo
sugeriría que con la colaboración de la
Cámara de Comercio a través del programa
Bogotá Emprende, conjuntamente con el SENA y con
obviamente el compromiso de las entidades del Gobierno
Nacional, dependiendo en ese caso de Bancoldex, de Finagro,
dependiendo a que sector pertenezca, con la misma colaboración
del Fondo Nacional y de los fondos regionales de garantías,
podamos orientar a esos empresarios para facilitarles
la estructuración del proyecto y de pronto mejorar
la probabilidad de que les acepten …
Presidente
de la República:
Quiero hacer unas preguntas antes de mirar algunos
casos concretos, a ver
si podemos vincular este programa al programa Banca de
Oportunidades que lanzamos ayer en El Tunal.
¿En cuantas ciudades colombianas
estamos trabajando estas ruedas financieras?
Presidente de
Bancoldex: Todas
las cámaras de
comercio están vinculadas del país.
Presidente
de la República: ¿Pero nosotros
hemos sido recurrentes en cuántas ciudades?
Presidente de
Bancoldex: Bogotá, o sea las principales
ciudades capitales e incluso Montería, Villavicencio,
Sincelejo, Ibagué… Se han hecho 85 brigadas.
Desde
el año anterior recibimos el apoyo de las
57 cámaras de comercio del país, se hizo
la transferencia con el apoyo de la Cámara de
Comercio de Bogotá, de la metodología que
hoy se presenta y hemos hecho ya con este proyecto, en
cinco ciudades como son Ibagué, Villavicencio,
Cartagena, Cali, la metodología de los talleres
de asesoría y acompañamiento empresarial.
En
Medellín también se hace, pero se hace
con el Fondo de Garantías, hacen unas brigadas
de una manera diferente. Pero con esta metodología
de la Cámara se hace en cinco ciudades y en las
otras se ha hecho las brigadas de crédito, que
es un acompañamiento del Viceministerio, en el
que las entidades financieras están y nosotros
les damos la asesoría para que el empresario pueda
acceder al crédito.
Y
con lo que usted decía es muy importante, que
nosotros ya lo vimos es que el Viceministerio, las brigadas
de crédito deben estar incluidas dentro de la
Banca de Oportunidades y con el método de la Cámara
de Comercio de Bogotá que es muy importante, que
es eficiente.
Presidente
de la República: Yo sugeriría
que las brigadas de crédito, en todo lo que tiene
que ver con mediana empresa, pequeña empresa y
microcrédito, las vinculemos a la Banca de Oportunidades
y que el Gustavo Ardila nos ayude para que Carlos Moya,
director de la Banca de Oportunidades, haga los convenios
con la Cámara de Comercio de Bogotá, con
las otras cámaras que nos han venido ayudando
en esto y en fin, con todas las entidades que están
en las ferias de crédito.
Pero iría a un concepto más amplio: nosotros
debemos, en este Gobierno, darle continuidad rigurosa,
con constancia, a estos proyectos pero incluidos en el
marco de la Banca de Oportunidades, a ver si con todos
los actores que están en estas brigadas, en estas
ferias de crédito, hacemos el respectivo acuerdo.
Les voy a dar a ustedes una noción de la Banca
de Oportunidades que venimos trabajando desde hace mucho
rato y que lanzamos ayer en Bogotá, diría
que con un primer buen resultado.
ANTECEDENTES DE LA BANCA DE OPORTUNIDADES
Nosotros creemos que el suministro
de crédito
es una condición esencial para construir una sociedad
incluyente. Nosotros creemos que Colombia necesita fraternidad
y que en la medida que el crédito llegue a sectores
históricamente excluidos, el país construye
fraternidad. Nosotros creemos que Colombia tiene un gran
potencial de pequeña y mediana empresa.
La estructura de pequeña y mediana empresa de
Colombia, diría que es de pronto la mayor del
Continente, no la veo en los países andinos, no
la veo en el sur del Continente, tampoco la veo –de
esta dimensión- en Centroamérica ni en
México. Y esa es una ventaja que tenemos que aprovechar.
Hasta ahí tres convicciones.
Sigamos con los antecedentes:
en el Gobierno anterior hubo un gran crecimiento del
crédito en todos
los niveles. ¿En el microcrédito qué pasó?:
la cartera pasó de 736 mil millones (de pesos)
a 3 billones (de pesos), un gran crecimiento, eso favoreció 1
millón 800 mil microempresarios.
¿Qué es la Banca de Oportunidades? Es
un sistema para profundizar más el microcredito,
para hacer una segunda etapa, en este segundo Gobierno,
de revolución de acceso al microcredito.
La Banca de Oportunidades no
es un nuevo banco. Estuvimos pensando mucho en la opción de un nuevo banco
y lo descartamos, ¿por qué?, porque un
banco no alcanza a tener toda la cobertura en el país
que requerimos. El Banco Agrario tiene algo más
de 700 sedes, sucursales, no tiene más. El Banco
Cafetero tiene 236. Esto muestra como no alcanzamos con
un banco a la cobertura que necesitamos en el país,
por eso no es un nuevo banco, porque había muchos
colombianos que pensaban que íbamos a crear un
nuevo banco y que ese banco iba a abrir oficinas, etcétera.
No, no es un nuevo banco.
¿Qué es la Banca de Oportunidades? Es
un compromiso del sistema financiero colombiano, promovido
y apoyado por el Gobierno, para profundizar el crédito
popular. Ese compromiso ya lo firmamos ayer con muchísimos,
con la Asociación Bancaria, con las ONG´S,
con las entidades vinculadas a la Red Emprender, con
las cooperativas. Paso que sigue: buscar firmarlo con
todos los que intervienen en estas ferias de crédito.
Algunos apartes de ese compromiso:
lograr en el nuevo Gobierno 5 millones de microcréditos. Solamente
el Banco Agrario ha dicho que van a colocar 1 millón
y medio, el sector cooperativo 800 mil, eso es de marca
mayor.
¿Qué esta haciendo el Banco Agrario para
lograrlo y lo van a hacer todos los bancos, para eso
se firmo lo de ayer-? El Gobierno introdujo una figura
que se llama el Corresponsal No Bancario, esa es una
sucursal sencilla, pero con muy buen soporte tecnológico.
Abrir una sucursal del Banco Agrario en un municipio
alejado o en un barrio popular de nuestras grandes ciudades,
cuesta mucho la inversión inicial y cuesta mucho
sostenerla. La nueva modalidad no.
¿Qué es un Corresponsal no Bancario? Es
una sucursal con una modalidad nueva. ¿Cuál
es la diferencia? Las sucursales viejas había
que hacer una gran inversión en el edificio, en
los muebles, en los tapetes, en los cuadros de las paredes
y eran muy incomunicadas. Lo nuevo es todo lo contrario:
es una casetita sencilla pero con muy buen soporte tecnológico,
con excelente soporte de comunicaciones de punta, cuesta
mucho menos.
El Banco Agrario se ha comprometido
con nosotros para tener, el 24 de diciembre, las primeras
27 caseticas
de esta naturaleza, los primeros 27 Corresponsales No
Bancarios en barrios populares de grandes ciudades y
en municipios y se ha comprometido el año entrante
a abrir 600. Eso es de respeto.
Tenemos mucha fe que eso suceda
bien. Ahora, la facultad de abrir esos Corresponsales
No Bancarios, el Gobierno
la ha consignado en un decreto y la ha otorgado a todo
el sistema financiero. Entonces cuando estoy hablando
del Banco Agrario es a titulo de ejemplo, porque ya hay
un compromiso concreto con él, pero eso lo puede
hacer todo el sistema financiero, público y privado,
cooperativas, ONG´s, etcétera.
Las cooperativas que estaban
de capa caída empiezan
a mostrar una gran recuperación. El Gobierno recuperó Megabanco,
entre todos los dineros que salvamos allí, salvamos
lo de Fogafin –que había perdido alrededor
de 600 mil millones (de pesos)- y salvamos el dinero
de las cooperativas que habían perdido 80, 100,
120 mil millones (de pesos). El compromiso con las cooperativas
es que al entregarles este dinero que se les ha rescatado,
lo va a aplicar a Banca de Oportunidades y se comprometen
a colocar 800 mil créditos.
Hablemos del costo de esos créditos. No es el
costo barato que quisiéramos, los compromisos
que surgieron en esta larga discusión nos llevaron
a hacer lo siguientes: a dictar un decreto en el cual
se autoriza una certificación diferencial del
peso de usura para el microcrédito. Hasta ahí puede
haber un aumento en la tasa de interés.
Pero simultáneamente el acuerdo permite que el
Gobierno dicte otro decreto para desmontar la comisión
del 7.5 que cobran los bancos por el microcrédito.
Eso puede compensar.
¿Cuándo empiezan a operar esos dos decretos?
El primero de enero. El primero de enero debe empezar
a funcionar la certificación diferencial de la
tasa de usura y la obligación de los bancos de
no cobrar la comisión del 7.5. Ese crédito,
inicialmente, no es barato, lo quisiéramos más
barato, pero el mejor camino para poderlo masificar,
para poder avanzar, fue ese.
¿Hacia quiénes está orientado el
crédito? A los sectores más vulnerables
socialmente y a sectores que, por diversas razones, no
han logrado tener acceso al crédito.
Ejemplo de sectores más vulnerables: desplazados,
Familias en Acción, madres cabeza de familia estratos
uno y dos.
Ejemplo de sectores que no han
podido tener acceso al crédito: egresados, jóvenes egresados en
tecnología, egresados en universidades, etcétera.
Hacia allá están muy orientados esos recursos.
¿Que necesitamos hacer?: primero, queremos trabajar
con grupos sociales organizados. El trabajo con grupos
sociales organizados ayuda, porque la organización
social permite que unos vigilen a los otros, que entre
todos construyan valores sociales, los interioricen y
paguen oportunamente.
Segundo: hay que seleccionar
las personas, esta primera selección en el sur de Bogotá ayer, donde
la Banca de Oportunidades empezó con 1.400 créditos,
ya pagados –que es lo importante-, la hizo Acción
Social, pero cualquier entidad seria puede hacer selección.
La Cámara de Comercio puede hacer selección,
inclusive no hay mejor camino para aprender que en el
camino del ejemplo.
Deberíamos, en el acuerdo con la Cámara
de Comercio de Bogotá –si la junta y Maria
Fernanda Campo lo tiene a bien- que la Cámara
haga una selección y empezar aquí Banca
de Oportunidades entregando los créditos.
Hecha la selección, hay que capacitar. Una capacitación
rápida. ¿Quién la ha hecho?: El
SENA. No necesariamente tiene que capacitar el SENA,
puede capacitar el Minuto de Dios, la Cámara de
Comercio, una fundación, la otra.
Ya se seleccionó al grupo, ya se les hizo una
capacitación, viene el tercer paso: presentarlos
al banco, al Banco Agrario o a otro banco.
¿Por qué creemos que es importante la
presentación?: porque abre puertas. Un microempresario
que llega solo a un banco, quién sabe; si llega
acompañado por una entidad como la Cámara
de Comercio o como el SENA o como el Minuto de Dios,
esa compañía le abre puertas.
Es acompañamiento, no fianza. La Cámara
de Comercio acompaña, pero no tiene que fiarlo.
Ocurre sí que el banco que recibe al microempresario
dice: ‘me gusta, porque viene bien acompañado,
tiene la buena compañía de la Cámara
de Comercio’. Le presta –por regla general
a la madre cabeza de familia no se le exige fiador, de
hecho a los créditos de ayer no se les exigió fiador-.
Pero aparece un garantista, un avalista: el Fondo de
Garantías que da garantías entre el 50
y el 70 por ciento.
Ya le entregaron la plata, ¿qué se requiere?:
que mientras deba, haya acompañamiento.
¿Quién acompaña?: puede ser el
mismo que presentó. Si lo presentó el SENA,
entonces el SENA puede decir: ‘yo lo acompaño
mientras deba’. Que le prestaron este crédito
a dos años: ‘yo lo acompaño mientras
deba’.
Saber el banco que la persona
va a tener un acompañamiento
por parte de una entidad seria, esos dos años,
eso le da tranquilidad al banco. Pero no tiene que ser
el SENA, cualquiera de las entidades, muchas que hay
en Colombia, por fortuna.
¿Qué sigue? Vamos a hacer otro lanzamiento
con Familias en Acción en Cali, otro en Medellín
con egresados universitarios, otro en Montería
con moto-taxistas, también con discapacitados.
Y quisiera que hiciéramos una ronda por el país
con grupos seleccionados por Cámaras de Comercio,
empezando aquí en Bogotá, que hemos tenido
la diligente ayuda permanente de María Fernanda.
Yo no quería ir ayer al sur de Bogotá,
al Tunal, a echar un cuento, sino a entregar unos cheques
para que los colombianos vayan viendo en la práctica
que esto avanza.
Se creó un servicio telefónico. Ayer por
la mañana teníamos seis personas en un
servicio telefónico, en una de esas empresas que
llaman “callcenter” –eso lo debían
llamar en español “asistente telefónico”,
se nos va a olvidar el español de estar trayendo
nombres del ingles-. Y yo llamé a una línea
18000 y me contestaron. Me dice Gustavo que desde ayer
en la mañana a hoy se habían recibido 45
mil llamadas. Espero que les expliquen bien para que
no se nos frustren y que los bancos empiecen a atenderlos.
Yo me di la pela y firme el decreto de la certificación
diferencial de la tasa de usura y asumí la responsabilidad
de decirle al país: sí, eso puede encarecer
el crédito.
¿Qué aspiramos? Aspiramos que muchos colombianos
que hoy le deben al agiotismo, al gota a gota, puedan
sustituir ese crédito que es crédito del
20 por ciento al mes. Ayer me decían en el Tunal,
algunas personas, que estaban pagando créditos
del gota a gota al 20 por ciento, tasa de interés
mensual. La hay menor en el gota a gota. Yo no lo utilizo
desde que estaba chiquito, que pena, lo utilizaba para
llevar serenata.
Entonces, en la medida en que
los colombianos vayan haciendo tránsito del gota a gota al crédito
formal, allí va a haber un ahorro. Tenemos en
proyecto una ley de la República en el Congreso,
le faltan dos debates para autorizar al Fondo del Ahorro
a hacer esto.
¿Cómo se va a incorporar el Fondo del
Ahorro al Banco de las Oportunidades? Va permitir que
en el Fondo del Ahorro personas que no tiene auxilio
de cesantías, abran cuentas de ahorro y les va
a prestar. ¿Cuál va a ser la exigencia?,
no va a ser que lleven tanta cantidad ahorrada, sino
que hayan ahorrado durante tantas semanas.
La filosofía aquí es bien importante,
porque se va a preferir el hábito de ahorro, que
la cuantía ahorrada, la disciplina para ahorrar.
Yo he dicho: no importa que ahorren no 20 mil sino 5
mil en la semana, pero que cada semana tengan la disciplina:
esta semana puede ahorrar 20 mil bien, esta semana no
pude ahorrar sino mil, los llevo. La disciplina del ahorro.
Y también tener flexibilidad en las cuotas de
pago. Más importante que la cuantía, el
hábito en el ahorro y en el pago.
Varios de los créditos de ayer tienen la modalidad
de que las personas pueden pagarlos con cuotas semanales,
porque me han dicho muchas madres cabeza de familia,
de estratos 1 y 2: Presidente, el problema es que si
uno tiene que hacer un abono cada mes, el día
antes uno tuvo una necesidad en la casa y se gastó la
plata y perdió el abono del todo el mes. En cambio,
si lo tiene que hacer semanalmente, el día antes
tuvo una necesidad en la casa, se gastó la plata,
no perdió sino el abono de una semana’.
Hay que tener esa flexibilidad.
Esto es la Banca de Oportunidades.
Como todo programa, hay que enamorarnos del programa
para que salga adelante
y ser constantes. Le vamos a poner todo el empeño.
Yo aspiraría a que rápidamente lo pudiéramos
lanzar con la Cámara de Comercio de Bogotá.
Se los quería contar. Ahora les cedo la palabra
para que me cuenten de casos de ustedes.
Muchas gracias.
