LANZAMIENTO BANCA
DE OPORTUNIDADES EN MEDELLÍN
Diciembre 15 de
2007 (Medellín – Cundinamarca)
Compatriotas:
Quiero saludar a
nuestro Rector (de la Universidad Pontificia Bolivariana,
monseñor Luis Fernando Rodríguez),
agradecerle inmensamente la acogida, felicitarlo por
este gran auditorio. Además con un microclima
muy agradable. Quedó Medellín con este
auditorio, quedó Medellín con otro centro
de convenciones. Felicitaciones, Rector, y felicitaciones
a la Universidad. Quiero agradecer a todos.
Miren, surgen preguntas.
Me preguntan compatriotas: ¿por
qué la Banca de Oportunidades no es un nuevo banco?
Dos respuestas: porque un nuevo banco alcanzaría
a tener pocas sucursales. Y porque no se puede desaprovechar
todo el sistema que tiene Colombia. El Banco del Café,
que se acaba de vender, ¿cuántas sucursales
tenía? El Banco del Café apenas tenía
algo más de 280.
Es un país que tiene 1.098 municipios, que tiene
mucho corregimiento, mucha vereda, donde hay que llegar.
Unas ciudades muy grandes, que no tienen servicios en
los sectores populares. ¿Entonces qué nos
ganábamos con un banco nuevo para que en cuatro
años tuviera 280 – 300 sucursales?
La segunda respuesta:
Colombia tiene que aprovechar la gran ventaja de las
Ong’s, de tener entidades
como Actuar, Microempresas de Antioquia, el Banco de
la Mujer, universidades trabajando en esto, el Fondo
de Garantías, Fondo de Garantías de Antioquia,
que aquí surgió en el 97. Recuerdo aquel
día en la Gobernación cuando nació el
Fondo Nacional de Garantías. Y el sector cooperativo.
Viene la segunda
pregunta: si la Banca de Oportunidades no es un nuevo
banco, ¿qué es? Es una red
de colocación de crédito popular y de servicios
financieros a los servicios populares.
Viene otra pregunta: ¿quiénes integran
esa red? Estamos procurando que la integren todos los
bancos de Colombia, públicos y privados, todas
las organizaciones de microempresas, las organizaciones
de capacitación, como el Sena y todas las que
puedan seguir ese camino. Los fondos de garantías.
Aquí tenemos dos: el de Antioquia, que lo dirige
el doctor Felipe (Rojas), y el Nacional, del doctor Juan
Carlos (Durán).
¿Quiénes
pueden apoyar la Banca de Oportunidades? El Gobierno
Nacional, los departamentos, los municipios,
el sector privado.
Surge otra pregunta: ¿hacia quién está orientada
la Banca de Oportunidades? Ya la respondí. Hacia
dos grandes sectores de la población colombiana:
los más vulnerables socialmente y aquellos que
por razones de su juventud, de su inexperiencia, tienen
barreras de acceso al crédito.
Surge otra pregunta: ¿qué pretende inicialmente
el Banco de Oportunidades? Pretende varias cosas. Me
refiero a dos –ojalá hiciéramos una
cartillita con todas estas preguntas, doctor Carlos Moya–:
pretende que los colombianos que tienen que adquirir
crédito de usura, en prenderías, en el
gota a gota, se desprendan de allá y se trasladen
a la banca formal.
¿Cómo estamos operando? Esto va lentamente,
pero sólidamente. Hoy es el segundo lanzamiento:
el primero fue en el sur de Bogotá, hoy es el
segundo aquí en la UPB, como nos habíamos
comprometido con el Rector.
Por ejemplo, ¿qué se necesita? Primero
veamos metas: en el Gobierno anterior entregamos un millón
800 mil microcréditos. La meta en éste,
que se empezó a contar en agosto, es entregar
cinco millones. Es una meta muy grande de microcréditos.
En el Gobierno anterior creció muchísimo
la cartera en favor de los microempresarios. Ahora tendrá que
crecer más.
¿Qué se
necesita? Vamos a verlo por etapas.
Primero, ojalá se pueda trabajar con las redes
sociales. En el sur de Bogotá emprendimos con
las redes que aglutinan a las madres cabeza de familia.
Ojalá con sectores que estén socialmente
organizados o cooperativizados o en una acción
comunal, etcétera.
Segundo, ¿por qué trabajar con redes sociales?
Porque eso da confianza. Una persona que trabaja en una
acción comunal, en un grupo solidario, en una
mutual, se supone que esa persona tiene valores comunitarios,
y entonces esos valores comunitarios dan confianza.
¿Qué hay que hacer? Hay que identificarlos.
Yo creo que ahí es donde nosotros vamos a tener
que profundizar en el esquema. Porque el modelo de hoy
todavía no es el que necesitamos. Yo esperaba
que hoy pudiéramos estar más focalizados
a egresados universitarios. Población objetivo
de hoy era egresados universitarios y egresados del Sena,
porque tenemos que ir llegándole a esa población
objetivo.
Hay que buscar quién selecciona. ¿Cómo
lo hicimos en Bogotá? Acción Social de
la Presidencia seleccionó. Eran madres cabeza
de familia, sectores desplazados, Familias en Acción.
¿Quién debería seleccionar para
egresados universitarios o para el Sena? La institución
universitaria que los gradúa, el Sena. Ahí vamos
a necesitar que las universidades nos ayuden, y yo creo
que son ellas quien mejor lo pueden hacer, identificando
egresados que requieran crédito.
Entonces llevamos
la identificación. ¿Quién
más puede identificar? Puede identificar una parroquia,
una alcaldía, una gobernación.
Identificada la
población objetivo de esos créditos,
se necesita capacitarlos. ¿Quién los puede
capacitar? El Sena, Actuar, Microempresas de Antioquia.
Es bien importante
la capacitación. Que la universidad
que se supone que los graduó, diga: yo los sensibilicé en
materia de crédito de proyectos productivos.
En seguida que los
acompañen a la institución
crediticia. Si alguien llega al Banco Agrario a pedir
un crédito, pero llega bien acompañado,
por ejemplo, llega acompañado por Actuar, llega
acompañado por la UPB, o al Banco de Colombia,
allí le abren las puertas más fácilmente.
Quien dé compañía, quien dé acompañamiento,
no necesita ser fiador, pero sí acompañarlo.
Por ejemplo, la
UPB seleccionó unos egresados,
los sensibilizó en proyectos, los acompaña
al Banco de Colombia –no es fiador, es acompañante–,
le dice al Banco de Colombia: préstele, que mientras
deban la UPB los acompaña y les supervisa el negocio.
Eso le da tranquilidad al Banco de Colombia. Y facilita
que el Banco de Colombia les apruebe el crédito.
El acompañamiento mientras deban, es fundamental.
Incluso hace 20 días o 15 días que vine
a Medellín, invitado por Actuar a la entrega de
los Premios Microempresarios del Año, le propuse
esto a la doctora Amalia: que hiciera un acuerdo con
Banca de Oportunidades –aquí está Carlos
Moya, el gerente–, para que la Banca de Oportunidades
le pague a Actuar por cada crédito que requiera
acompañamiento. Le pague el servicio de acompañamiento.
Yo creo que ese
es un paso muy importante. Para el año
entrante tenemos unos 120 mil millones en recursos, yo
creo que nos debemos gastar una platica pagando acompañamiento.
Uno de mis profesores
de administración decía: ‘nada
mejor para estimular un gran proyecto, que ganar una
meta parcial’. Por eso aquí hay que ir aprendiendo
y enseñando a través del ejemplo.
Si hacemos un convenio
para pagar acompañamiento
en Medellín, con Actuar, otro con microempresas,
lo hacemos con el Banco de la Mujer en Popayán,
con el Minuto de Dios en Bogotá, qué se
yo, eso nos va abriendo caminos. Porque eso va contagiando,
eso va produciendo ese fenómeno de réplica,
ese fenómeno de contagio.
Tasa de interés: no es barata. Quiero ser muy
franco. La tasa de interés para microcrédito
no es barata porque tiene unos costos de administración.
El Gobierno ha tomado
dos decisiones, y antes de que las critiquen yo se
las quiero contar a todos los colombianos:
una, a partir del primero de enero (de 2007) se elimina
la comisión del 7 por ciento, pero se certifica
un techo de usura más alto. Entonces eso nos va
a permitir que muchas más instituciones entren
en el sistema de Banca de Oportunidades.
Confiamos que en
la medida que la gente sea cumplida, para el segundo
y para el tercer crédito, le rebajen
la tasa de interés.
¿Quién le sirve de fiador cuando se necesite
fiador? En Antioquia, el Fondo de Garantías de
Antioquia. El Fondo Nacional de Garantías en Antioquia
y en todo el país. Fianzas más o menos
entre el 50 y el 70 por ciento del valor del crédito.
¿Qué deficiencias vemos? Nosotros vemos
que hay falta de presencia de instituciones en muchos
lugares del país. Por ejemplo, Medellín
está muy bien de instituciones, pero no cubre
en todos los sectores populares. Y hay muchos pueblos
de Antioquia que no las tienen. Y hay muchos departamentos
de Colombia que no tienen esta institucionalidad.
Es mucho más fácil trabajar microcrédito
en Medellín, porque tenemos toda esta institucionalidad,
la Gobernación y la Alcaldía que apoyan,
el Idea que apoya, las Ong’s que están aquí presentes,
Actuar, Microempresas, el programa del Banco de Colombia,
etcétera, que en otras regiones de Colombia que
no tienen esta institucionalidad.
Ahí vamos a tener que hacer un gran esfuerzo
para trabajar esa institucionalidad en otras regiones
de Colombia. Por ejemplo, uno ve el microcrédito
en Sincelejo, en Montería, es mínimo. En
esas ciudades vamos a tener que trabajar con mucha intensidad.
¿Qué sigue? Vamos a seguir con proyectos
piloto en las ciudades colombianas. La semana entrante
es uno de artesanos en Pasto. Pero yo creo que vale la
pena, doctor (Carlos) Moya (director del programa Banca
de Oportunidades), que esté más organizado.
Que sea solo artesanos y que nos digan quién los
seleccionó, quién los capacitó,
quién los presentó al Banco y quién
los va a acompañar mientras sean deudores.
Esos cuatro pasos
son fundamentales: selección,
capacitación, presentación al banco y acompañamiento.
¿Cuándo podríamos, Rector, regresar
a la UPB, pero para focalizarnos ese día exclusivamente
en entrega de créditos a egresados universitarios?
Monseñor Luis Fernando Rodríguez, rector
de la universidad Pontificia Bolivariana (UPB): Tenemos
acá a Carlos Mario Correa, que es el director
del Centro de Desarrollo Empresarial, que tiene ya los
números de proyectos importantes de estudiantes
de egresados. También está por acá el
rector de la universidad de Eafit, Juan Luis Mejía.
En fin, las universidades tenemos ya Centros de Desarrollo
Empresarial, y para el primer trimestre creo que ya podemos
mostrar una serie de proyectos definidos para que usted
vuelva y nos acompañe.
Presidente
de la República: Entonces podemos
coordinar, a través del doctor Carlos Moya, con
ustedes y con nuestro rector de EAFIT, el ministro Juan
Luis. Y con el doctor Darío Montoya podemos en
Medellín con egresados del Sena.
Pero esto lo vamos
a tener que masificar porque el camino es largo. Son
cinco millones de microcréditos
que nos hemos comprometido a entregar en esta administración.
Doctora Amalia.
Amalia Arango
de Arbeláez, directora de Actuar
Famiempresas: En el convenio que tenemos con el Sena,
muchísimos jóvenes que se han preparado
en el convenio Sena, luego les hacemos el crédito
y les hacemos la microempresa. Creo que es un valor agregado
muy grande al convenio Sena, como puede dar fe el doctor
Darío Montoya.
Presidente
de la República: Magnífico.
Miren: la agenda legislativa que se acaba de aprobar
es muy buena, Gracias a Dios. Va a ayudar mucho a la
inversión en Colombia, a la seguridad en Colombia
y al tema social con la reforma a la Ley 100.
Quiero referirme a algún punto de la Reforma Tributaria,
muy interesante para Banca de Oportunidades: ¿qué paso
con el cuatro por mil? Se tomaron dos decisiones, que
deben empezar a aplicarse en enero.
Primero, a todo
el mundo se le va a deducir de sus impuestos un punto
del cuatro por mil. De lo que yo pague en el
año del cuatro por mil, me deducen el 25 por ciento.
Segundo, en las cuentas de ahorros, los movimientos
mensuales con un techo de siete millones, no pagan cuatro
por mil.
Si alguna de las distinguidas microempresarias tiene
cuenta de ahorros, y que las van a abrir ahora con Banca
de Oportunidades, con corresponsales no bancarios, lo
que muevan en el mes, desde que no exceda siete millones,
no paga cuatro por mil.
Cuando ya el movimiento
exceda siete millones, sobre el excedente pagan cuatro
por mil. Pienso, doctor Santiago
(Pérez Moreno, vicepresidente de Banca de Personas
Pymes del Banco de Colombia), que eso va a ayudar mucho
a la formalización.
Déjenme explicar en palabras. Cuentas de ahorro
básicamente: no les va a costar esa cuenta de
ahorro. Al contrario, va a ayudar mucho.
Déjenme explicar cómo entiendo yo, cómo
visualizo los corresponsales no bancarios: son unas sedes
bancarias modernas, más funcionales. ¿Cuál
es la diferencia con las viejas? Antes, para abrir una
sucursal bancaria era una complicación: consiga
el permiso, el sitio, el edificio, los muebles, los cuadros,
etcétera, el teléfono. Y en casi ninguna
parte funcionaba.
¿Cuánto le cuesta una tradicional, doctor
José Fernando?
José Fernando Bautista, gerente del Banco Agrario: Presidente, tenemos estimado que una oficina, de las
más pequeñas del banco, tiene un costo
de 280 millones de pesos al año.
Presidente
de la República: ¿Y el costo
de la instalación cuál es?
Gerente del
Banco Agrario: El costo de instalación
llega a 82 millones.
Presidente
de la República: Espere para hacerle
otra pregunta. ¿Y qué es el corresponsal
bancario? Una oficina diferente, nueva, que tiene simplemente
una casetica, que puede funcionar en una tienda, en una
farmacia, en una escuela, en una parroquia. Pero esa
casetica tiene todo el soporte tecnológico. Esa
es la gran diferencia con la oficina vieja. La idea es
masificar, pero masificar en el país corresponsales
no bancarios.
Yo le pediría, doctor Moya, que hagamos ya un
convenio banco con banco, poniendo el número de
cuántos corresponsales no bancarios va a abrir
cada banco.
Doctor José Fernando, ¿cuánto
le cuesta un corresponsal no bancario?
Gerente del
Banco Agrario: Presidente, tenemos dos modalidades. La primera
donde el banco asume todos los costos. Aquí esta
la competencia.
Presidente
de la República: Me dio pena preguntarles
el costo a ellos porque son privados. A usted no, porque
el Banco Agrario es estatal.
Gerente del
Banco Agrario: Nosotros asumimos todos los
costos. Son 15 millones de pesos, Presidente. Y la otra
modalidad que tenemos, outsourcing, donde solamente pagamos
una especie de arrendamiento.
Presidente
de la República: ¿Cuánto
le va a costar la tercerarización, o el outsourcing,
en un año, por el que abrió ayer, que ahora
se firmó el convenio, con nuestro amigo Carlos,
del Barrio Santander?
Gerente del
Banco Agrario: En outsourcing nos vale 14 millones de pesos
al año.
Presidente
de la República: Usted le paga al
proveedor del equipo.
Gerente del
Banco Agrario: Al proveedor del equipo.
Presidente
de la República: ¿Y cuánto
le paga a Carlos?
Gerente del
Banco Agrario: Carlos gana comisión
por cada transacción que se hace.
Presidente
de la República: Esto yo creo que
nos va a revolucionar la presencia financiera en los
sectores populares de Colombia.
Entonces pongámonos esta meta: Carlos, un compromiso
con cada entidad bancaria que nos diga cuántos
corresponsales no bancarios va a abrir y dónde.
Para que todos los municipios de Colombia, todas las
veredas, todos los corregimientos y todos los barrios
populares de Colombia, tengan este servicio.
Ahora, yo voy a
procurar que la doctora Alicia Arango en la agenda
mía me permita el año entrante
siquiera cada dos semanas hacer un evento de promoción
de Banca de Oportunidades.
Porque este país tiene que crecer al 6 por ciento.
Este país tiene que reducir la pobreza. Hace cuatro
años estaba en el 60, el año pasado en
el 51, la meta es reducirla en este cuatrienio al 35.
Este país tiene que construir equidad. Este país
tiene que darles a todos los sectores pobres acceso al
crédito, oportunidades de prosperidad. Este país
tiene que lograr plena cobertura en educación,
plena cobertura en salud.
Les agradezco a
todos. Apenas estamos empezando. Pero uno tiene dos
maneras de aprender a nadar: aprender a
nadar en un salón, o tirarse a la piscina y pulir
el nadado, nadando.
Yo creo que aquí, con estas experiencias prácticas
como las de hoy, vamos puliendo el sueño de Banca
de Oportunidades.
Por lo pronto, a
todos ustedes, mis paisanos: Feliz Navidad, Feliz Año, y que Dios nos ayude a tener
una Colombia próspera, una Colombia en armonía,
una Colombia con rectitud.
2007 tiene que ser
el año del respeto a la vida,
para que en todo el país bajemos sustancialmente
las tasas de homicidio, como se han rebajado en Medellín.
Muchas gracias a todos.